La página Web de la Comisión de Comercio o FTC, que es la entidad que vela por los derechos del consumidor, entre ellos por tus derechos crediticios, define el historial de crédito como: “Un informe de crédito contiene información sobre su lugar de residencia, la manera en que usted paga sus facturas y si usted ha sido demandado, arrestado o se ha declarado en bancarrota. Las compañías de informe del consumidor a nivel nacional (*) venden la información contenida en su informe a otorgantes de crédito, compañías de seguro, empleadores y otros negocios que utilizan dicha información para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de viviendas”.

 

Tu historial de crédito es tu hoja de vida financiera. Una parte muestra tus datos personales (nombre, fecha de nacimiento, dirección, profesión, lugar de trabajo, y cada vez más común, puedes encontrar el número de seguro social o tu ITIN); otra sección muestra el historial de las cuentas de crédito que tienes a tu nombre, las condiciones de cada una, saldos actuales, límites de las líneas de crédito y un registro minucioso de cómo pagas cada cuenta.

 

(*) NOTA: Las compañías de informe del consumidor también se conocen como agencias de crédito o credit bureaus, en inglés

Las Agencias de Crédito (Credit Bureaus en inglés) están a cargo de mantener los historiales de crédito de aquellas personas que tengan cuentas con los financistas o prestatarios del país.El contenido de tu crédito llega allí porque las empresas que te otorgan créditos o préstamos comunican la información de tus cuentas a las principales oficinas o “buró de crédito”, también conocidas como compañías de informe del consumidor, oficinas de crédito o credit bureaus en inglés. Las empresas más utilizadas para este tipo de informe son: Equifax^®, Experian^® y TransUnion^™.

Las Agencias de Crédito (Credit Bureaus en inglés) son empresas privadas que se hacen cargo de producir y mantener los historiales de crédito de todas aquellas personas que tengan cuentas con los financistas o prestatarios del país.El contenido de tu crédito puede aparecer en todas, en una, o en cualquiera de las principales oficinas o buró: Equifax^®, Experian^® y TransUnion^™ y llega allí porque las empresas que te otorgan créditos o préstamos le comunican la información de tus cuentas.

 

Estas compañías tienen obligaciones para los consumidores y están directamente supervisadas por la agencia nacional de protección del consumidor, o sea, la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) FTCy deben cumplir con los reglamentos de la Ley Federal de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) y otras leyes federales de crédito.

El historial de crédito contiene: datos personales (nombre, fecha de nacimiento, dirección, profesión, lugar de trabajo, y cada vez más común, puedes encontrar el número de seguro social o tu ITIN); una sección con las cuentas de crédito que tienes bajo tu nombre, las condiciones de cada una, saldos actuales, límites de las líneas de crédito y un registro minucioso de cómo pagas cada cuenta –histórico- por meses y hasta por años. En otras secciones, por lo general, mostrará si hay algún enjuiciamiento en tu contra (demandas, bancarrotas, sentencias de alguna corte, etc.); luego puede haber una sección sobre el historial de seguros, puede nombrar a tu actual empleador y una sección donde aparecerán todas las solicitudes que se hayan realizado a tu historial para revisar tu crédito y evaluar el otorgamiento de otros préstamos (inquires o indagaciones y hay quienes las llaman “inquisiciones”).

 

Sin embargo, la característica racial de una persona no está permitida usarse como factor para determinar su calificación crediticia y por tanto su uso está prohibido. Sería una discriminación y sería ilegal. Otros factores personales como la edad (tienes que tener edad legal para firmar contratos para tener un crédito a tu nombre) o si estás empleado, pudieran tomarse en cuenta como datos para basar el otorgamiento de un préstamo. Sin embargo, nada en el historial de crédito indica -o puede indicar- si tienes permiso de trabajo, si eres ciudadano o residente o si estás en EE.UU. con una visa.

En la página Web del FTC y en un panfleto diseñado para promover los derechos del consumidor de crédito se indica específicamente que:

 

1. “Tiene derecho a saber lo que está en su expediente. Puede solicitar y obtener toda la información sobre usted en los archivos de una agencia de informe del consumidor”.

2. “El acceso a su expediente es limitado. Una agencia de informe del consumidor puede proporcionar información sobre usted solamente a personas que realmente la necesiten - generalmente para considerar una solicitud con un acreedor, asegurador, empleador, propietario de vivienda u otro negocio. La FCRA especifica quiénes son las personas que tienen una necesidad válida de acceso”.

3. “Debe otorgar su consentimiento para que se envíen sus informes a empleadores: Una agencia de informe del consumidor no puede dar información sobre usted a su empleador, o a un posible empleador, sin su consentimiento escrito previo otorgado al empleador. El consentimiento escrito generalmente no es requerido en la industria de camiones. Para más información visite la página del FTC.

La Ley Federal de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) que fomenta la exactitud, justicia y privacidad de la información en los expedientes de las agencias de informe del consumidor, obliga a estas agencias de crédito a suplir de un informe personal a quién lo solicite a través de la página oficinal del informe de crédito anual gratuito, pero además, en casos específicos como indica la FTC de que todas las personas.

A veces se puede presentar un error en una sola de las agencias, o en las tres. Por lo que es importante que revises todas ellas para asegurarte que si el error se repite en todas, en todas se corrija. Por lo general, necesitarás presentar documentación de que tu reclamo es legítimo. Por ejemplo, si es una cuenta que ya está pagada correctamente, necesitarás contactar al prestamista primero para asegurarte que éste tiene la información correcta que corrobore tu reclamo.

 

Al contactar a las agencias de informe del consumidor estas, por ley, deben corregir o eliminar información inexacta, incompleta o no verificable. La información que no sea exacta, esté incompleta o no pueda verificarse debe retirarse o corregirse, generalmente dentro de 30 días. Pero cualquiera de las agencia de crédito puede seguir reportando información así sea negativa para tus intereses, siempre que sea veraz, se haya investigado el reclamo y se haya corroborado su exactitud.

Si pides un informe por separado a cada agencia o por otro mecanismo que no sea el teléfono (1-877-322-8228) y la página oficial del servicio establecido por la FTC (www.annualcreditreport.com), pudieras no recibirlo, o pudieran pensar que estás tratando de adquirirlo y por tanto cobrarte para enviártelos.

 

También puedes verte expuesto a fraudes o cobros innecesarios si usas otra página Web que no sea la oficial. Esta la puedes encontrar en el sitio de la FTC y se llama claramente www.annualcreditreport.com. La FTC no maneja directamente este sitio así que no trates de mandar un correo electrónico a la FTC.

 

Si resultas víctima de un fraude crediticio o del robo de identidad tienes derecho a otro informe de crédito -además de tu cuota de historial anual- una vez que has denunciado los problemas, las agencias han hecho las investigaciones y los cambios pertinentes, y tú necesitas cerciorarte que tales cambios necesarios han sido realizados.

Para que la agencia o agencias a las que solicites el informe de crédito - ya sea la versión anual gratuita o cualquiera otra solicitud – se convenza que eres realmente tú quién está solicitando la información, necesitarás corroborar de algún modo inequívoco que eres legítimamente tú quien pide los datos.

 

Esto suele hacerse comparando los datos personales que tú estás presentando con los que ellos tienen para archivar tu expediente y preguntándote cosas que solamente tú -y no un ladrón de identidad- pudiera conocer. Pero también a veces te piden que envíes una copia de la licencia y/o de tu tarjeta de seguro social o ITIN. Por lo general, estas solicitudes de información las recibirás por correo regular y no por correo electrónico y deberás responder por la misma vía: correo regular.

 

La FTC hace una advertencia muy importante con respecto al cuidado de la información de las personas de modo que ésta permanezca privada: “Ninguna de las compañías de informe del consumidor del país, ni tampoco el sitio Web www.annualcreditreport.com, le enviará un e-mail solicitándole su información personal.

 

Si recibe un e-mail o ve en la pantalla de su computadora un anuncio de aparición automática (pop-up ad) que proviene de www.annualcreditreport.com o de cualquiera de las tres compañías nacionales de informe del consumidor, no lo responda ni presione sobre el enlace del mensaje - probablemente se trate de una estafa. Reenvíe estos a la base de datos de correo electrónico engañoso (spam) de la FTC a spam@uce.gov.

Ni el sitio centralizado www.annualcreditreport.com ni ninguna de las compañías de informe del consumidor lo llamarán para solicitarle información personal”.

 

En los historiales de crédito se mantiene la información histórica de todas las cuentas de préstamos que tengas, solo que de algunos datos se conservan los últimos 2 años. Es posible que cuentas que hayas cerrado o estén inactivas desde hace más de 7 años ya no aparezcan en el historial. Sin embargo, algunos eventos, especialmente negativos, como una bancarrota, pueden permanecer hasta 10 años en un historial. Las indagaciones (inquires), por ejemplo, desaparecen en pocos meses.

 

La decisión de mantener una información o sacarla del expediente de crédito no es aleatoria o caprichosa; no lo deciden las agencias porque quieren, ya que la presencia de información en un historial está regida por las leyes de crédito. Lo que sí puede suceder es que un prestamista informe las cuentas a una agencia en particular y no notifique a las otras dos, o viceversa. En cualquier caso, hay un reglamento muy importante que debes conocer y que dice textualmente que: “Las agencias de informe del consumidor no pueden reportar información negativa atrasada. En la mayoría de los casos, una agencia de informe de crédito no puede reportar información negativa ocurrida hace más de siete años, ni quiebras ocurridas hace más de 10 años”.