Según la página Web del Federal Trade Commission (www.ftc.gov) que es el organismo que defiende y hace cumplir las leyes crediticias y la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) en particular, “un cobrador de deudas es cualquier persona que regularmente cobra deudas que se deben a otros. Esto incluye a los abogados que cobran deudas en forma regular”. Así que si una persona está realizando este trabajo, deberá cumplir con los lineamientos que exige la ley, especialmente ésta en referencia.

Una agencia de cobranzas puede contactarte inicialmente por teléfono, en persona, por correos o fax pero en un horario adecuado y evitando que este sea anterior a las 8:00 a.m. y posterior a las 9:00 p.m. o en un lugar inconveniente para ti.

Sí, aunque muchas personas no lo saben y los cobradores no lo dicen, tú estás en el derecho de mandarle una carta diciéndole que no te contacte más. El cobrador no podrá seguir contactándote excepto con una carta diciendo si tiene planeado tomar otra acción específica en tu contra. El FTC también advierte que “enviar dicha carta a un cobrador no elimina la deuda si de hecho usted la debe. Usted aún podría ser demandado por el cobrador de deudas o por su acreedor originario”.

 

Dentro de los primeros 5 días de contactarte un cobrador está en la obligación de enviarte por escrito el monto adeudado, el nombre del acreedor y qué proceso debes seguir si tú crees que no debes ese dinero. Si no es tu deuda y les notificas por escrito, los cobradores no te pueden seguir contactando a menos que sea para enviarte pruebas de que la deuda es tuya.

 

Si tienes un abogado, el cobrador se tiene que poner en contacto con este. Sólo podrá ponerse en contacto con terceros para averiguar cómo contactarte y está prohibido que los llamen más de una vez o que le digan a otra persona que no seas tú, tu pareja o tu abogado, que es para cobrar una deuda.

Está muy claro, tú decides cómo se aplicarán los pagos que hagas. Así lo dice el FTC: “cualquier pago que usted haga debe ser aplicado a la deuda que usted indique. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a cualquier deuda que usted crea no deber”.

Ignorarlos y colgar el teléfono puede ser muy satisfactorio, pero no va a evitar que hagan lo mismo con otra persona o en el futuro. Si estás convencido de que están violando la ley puedes hacer una denuncia al Fiscal General del estado donde vives y a la Comisión Federal de Comercio (FTC). Puedes hacer la denuncia al FTC o llamando por teléfono gratuitamente al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261.

 

También estás en el derecho de demandarlos por violar la ley y tus derechos, ante una corte estatal o federal dentro del lapso de un año desde la fecha en que la ley fue violada. Esta demanda puede ser individual o en conjunto con otras personas… hay más detalles de cómo puedes interponer esa demanda en el sitio Web del FTC.

Tener deudas pendientes no es razón para que nadie te falte el respeto usando vocabulario grosero o lenguaje obsceno y mucho menos que te amenacen con que te causarán daño o violencia alguna. Si llegara a pasar, no dudes en denunciarlos enseguida.

 

NO te dejes engañar. Ya sea porque te lo dicen por teléfono o porque te mandan correspondencia engañosa o falsa. Haz la denuncia ante el FTC que dice esto textualmente con respecto a las declaraciones falsas de los cobradores: “Los cobradores de deudas no pueden usar cualquier declaración falsa o engañosa al cobrar una deuda.

 

Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden: sugerir falsamente que son abogados o representantes del gobierno; sugerir falsamente que usted ha cometido un delito; representar falsamente que operan o trabajan para un departamento o agencia de créditos;  tergiversar el monto de su deuda; indicar que los papeles que se le envían son formularios legales cuando no lo son; o indicar que los papeles que se le envían no son formularios legales cuando sí lo son”.

Si un acreedor presenta una demanda porque le debes dinero, la corte es la que puede determinar si pueden embargarte la casa, el auto, otras pertenencias, tu sueldo, etc. Esta no es una acción automática y por lo tanto no está permitido que los cobradores usen estos procedimientos para amedrentar a los deudores. No quiere decir que no les pueden notificar que han interpuesto una demanda en su contra. Lo que no pueden es usar la amenaza de una demanda si no tienen intención de hacer dicha demanda una realidad.

 

Tampoco pueden amenazarte que te van a demandar si legalmente no tienen el derecho de hacer dicha demanda, por ejemplo, en el caso de las deudas prescritas.

 

Y la amenaza que es más obvia pero que muchas personas temen es que una empresa de cobranza o un acreedor, sea un banco o una empresa, no puede hacer que pongan a alguien preso. Para ir a la cárcel se requiere de una sentencia de la corte y para esto debe haber un juicio legal, es decir, la sentencia es de la corte y esta tiene que demostrar que se ha incurrido en un delito. Deber dinero puede ser cuestionable, no ético, inaceptable para muchos, pero para considerarse un delito debe haber una decisión judicial.

Al monto de la deuda no pueden agregar cargos o costos por facilitarte el pago de la deuda o por gastos administrativos a menos que en el estado donde tú vives exista una ley específica que autorice a estas agencias a hacer dicho cargo. Por lo general no es así y las empresas de cobranzas ya reciben pago de los acreedores por lo que no se estila que agreguen costos al monto de la deuda para ganancias propias.  Es posible que el monto de la deuda sea diferente al monto original que tú pudieras creer que adeudabas si es posible recargar intereses a la deuda. Antes de enviar cualquier pago es importante que corrobores que los montos corresponden con tus cuentas y que te expliquen cualquier diferencia.

 

No pueden hacer que aceptes llamadas por cobrar y sería una práctica desleal e ilegal que te envíen documentación que intente imitar documentos legales, de una entidad gubernamental (IRS, el Departamento de Estado, Inmigración, etc.) o de una corte.

 

Lo que sí pueden hacer es aceptar que les envíes un cheque post-datado, es decir, con fecha diferida, siempre y cuando no lo depositen prematuramente. Si lo depositaran antes de la fecha indicada esto constituiría una práctica desleal y pudieras denunciarlos o demandarlos.

La legislación estatal varía respecto al tiempo luego del cual un acreedor o un cobrador de deudas ya no pueden demandarte en una corte para obtener el pago. Esto se conoce como el período de prescripción y generalmente varía entre 3 y 10 años, aunque en algunos estados puede ser mayor (consulta la oficina del fiscal general del estado para saber si una deuda ha prescrito: www.naag.org).

 

Pero las leyes de crédito siguen aplicándose a toda la actividad de cobranzas estén prescritas o no las deudas… prescritas no significan que no existieron. La página del FTC indica al respecto que “La mayoría de los tribunales que se han expresado sobre el cobro de las deudas prescriptas han sostenido que la FDCPA no prohíbe que los cobradores de deudas intenten cobrar las deudas prescriptas siempre y cuando no sometan una demanda o amenacen al deudor con hacerlo”.